AVS (1er pilier)
Retraite publique obligatoire, financée par répartition, qui assure une rente de base (environ 1’200 à 2’450 CHF par mois selon les années de cotisation et le revenu).
Retraite France Vs Suisse : Comprendre les différences et anticiper
Préparer sa retraite est déjà une étape complexe lorsqu’on a une carrière dans un seul pays.
Mais pour les travailleurs frontaliers ou ceux qui ont eu une carrière partagée entre la France et la Suisse, la situation se complique : deux systèmes très différents, deux administrations, et parfois des démarches lourdes.
Le système de retraite en France
La logique française : on cotise aujourd’hui pour financer les pensions actuelles, et on bénéficie en retour d’une pension proportionnelle à sa durée et ses revenus de carrière.
En France, le système est basé principalement sur la répartition :
Régime de base (CNAV)
Calculé en fonction du nombre de trimestres validés et du salaire annuel moyen.
Régimes complémentaires (AGIRC-ARRCO)
A points, acquis tout au long de la carrière.
Âge légal
Actuellement, l’âge légal de départ à la retraite est de 65 ans (réforme de 2023), avec un nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein.
Le système de retraite en Suisse
La logique suisse : garantir un revenu de base (AVS), compléter par l’épargne professionnelle (LPP), puis renforcer avec une épargne personnelle (pilier 3A/3B).
LPP (2e pilier)
Prévoyance professionnelle obligatoire pour les salariés, financée par capitalisation, qui dépend du salaire assuré et de l’accumulation de cotisations.
3e pilier
Épargne individuelle volontaire et fiscalement avantageuse.
Les difficultés pour une carrière mixte France-Suisse
Lorsqu’un assuré a travaillé en France et en Suisse, il doit combiner deux systèmes très différents. Voici les principales complexités :
Interlocuteurs
CARSAT en France, caisse AVS et institutions LPP en Suisse.
Âges de départ
64 ans (FR) vs 65 ans (hommes et femmes – avec réforme progressive).
Méthodes de calcul
Trimestres en France vs années AVS et capitalisation en Suisse.
Transfert de cotisations
Les cotisations payées en Suisse ne "comblent" pas les trimestres manquants en France.
Retards et erreurs
Beaucoup de frontaliers découvrent des périodes manquantes, des salaires mal pris en compte ou des oublis de caisses.
Fiscalité à la retraite
Pensions françaises imposées en France, rentes AVS et LPP imposées selon conventions bilatérales.
Exemple concret
Un salarié ayant travaillé 20 ans en France puis 15 ans en Suisse touchera deux retraites distinctes :
- Côté français, une pension proportionnelle à ses années cotisées.
- Côté suisse, une rente AVS complétée, le cas échéant, par une rente LPP.
Mais attention : deux dossiers doivent être déposés, dans deux pays différents, avec des délais qui ne coïncident pas toujours.
Pourquoi se faire accompagner ?
Gérer une retraite France-Suisse demande expertise et anticipation.
Sans accompagnement, le risque est :
Périodes
S’assurer qu’aucune période de cotisation ne soit oubliée
Retard
Anticiper sa demande de retraite afin de ne pas perdre plusieurs mois de pension
Fiscalité
Éviter une fiscalité défavorable en optimisant ses choix
Gérer une retraite France-Suisse demande expertise et anticipation.
Vérifier les relevés de carrière dans les deux pays.
Calculer le montant prévisionnel et l’âge optimal de départ.
Anticiper la fiscalité et le transfert bancaire des rentes.
Monter les dossiers complets pour éviter les retards.
En résumé
En tant que frontalier poly-pensionné, vous cotisez à la fois en France et en Suisse, chacun versant une part de retraite selon vos années de travail. Les règles et calculs diffèrent entre les deux pays, d’où l’importance de bien connaître vos droits. Un accompagnement spécialisé vous aide à anticiper les démarches et à optimiser votre future retraite.
